Руслан Хисматуллин, директор ростовского филиала БКС Премьер

 

Личный резервный фонд представляет собой совокупность финансовых инструментов, главное предназначение которых – уберечь вас и ваших близких от непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств.

 

Такими обстоятельствами в большинстве случаев принято считать внезапную потерю работы, потерю трудоспособности в целом (например, производственная травма, затяжная болезнь), а также проблемы в семье (например, болезнь близкого родственника). Конечно, этот список не является исчерпывающим – непредвиденные обстоятельства потому так и называются, что сложно предугадать, когда и по какой причине они возникнут. С уверенностью можно сказать только одно: когда они уже возникли, вам с вероятностью 99% понадобятся дополнительные деньги для того, чтобы разобраться с последствиями.

 

Почему же мы так редко создаем для себя личный резервный фонд? Конечно, если бы у вас был личный финансовый советник БКС Премьер, то, безусловно, этот фонд стал бы вас неотъемлемой частью жизни. Вероятно, основная причина нашей беззаботности – в извечной уверенности, что неприятности могут случиться «с кем угодно, но только не со мной».

 

Для того чтобы развеять эти иллюзии, можно привести несколько примеров из жизни.

 

В городе Москва, в крупной российской финансовой компании, работал квалифицированный высокооплачиваемый специалист по имени Максим. Он считал себя ценным сотрудником (и небезосновательно – большинство его коллег тоже так считали). Однако случилось так, что одному из вышестоящих сотрудников (назовем его Иван), имеющему больший авторитет в компании, он невольно «перешел дорогу». Из-за этого Максим был дискредитирован перед своим начальством, которое не стало вникать в проблему и в тот же день объявило ему об увольнении.

 

В связи с тем, что сфера, в которой работал Максим, является достаточно «узкой», где «все друг друга знают», о его увольнении сразу стало известно и в других компаниях, что сильно осложнило поиск новой работы. Сейчас Максим без работы уже пять месяцев. Он продал машину, у него два просроченных кредита, к тому же он собирается брать в долг у знакомых – так как нечем платить за съемную квартиру и поддерживать тот образ жизни, к которому он уже привык.

 

Рассмотрим другую ситуацию. Руководитель отдела региональной компании, Евгений, узнал о неожиданной болезни своего отца, проживающего в другом городе за 2000 километров. Нужно было срочно собрать большую сумму денег на операцию и ехать к родителям, чтобы помогать им на время болезни. На работе Евгению пошли навстречу и дали двухмесячный отпуск «без сохранения заработной платы». Однако ему пришлось влезать в долги под очень большие проценты, т.к. деньги требовались буквально «день в день», промедление было невозможно. К счастью, после операции отец Евгения пошел на поправку, однако проблема с выплатой долгов остается еще на ближайшие два года.

 

По контексту понятно, что и Максим, и Евгений, не задумывались о личном резервном фонде до тех пор, пока неприятность не случилась именно с ними. А теперь можно представить, насколько усложнилось бы положение, если бы эти две ситуации произошли в одно и то же время с одним человеком. К сожалению, такие примеры тоже есть, и они не так редки, как можно себе представить.

 

Вышеописанные примеры говорят о том, что необходимость создания собственной «подушки безопасности» не вызывает сомнений. Теперь нужно понять, каким образом это сделать?

 

Во-первых, БКС Премьер советует определиться с финансовыми инструментами, которые вы будете использовать для создания резервного фонда. Его составными частями могут являться:

 

·         Страхование вашей жизни и здоровья;

 

·         Страхование жизни и здоровья ваших близких родственников;

 

·         Наличие запаса денег на случай других непредвиденных ситуаций (например, потери работы)

 

Во-вторых, определиться со взносами. Для этого нужно проанализировать  предложения страховых компаний, выбрав наиболее надежные, рассчитать необходимую вам сумму страхового покрытия и как следствие – размер страховых взносов. Все это можно попытаться сделать самостоятельно, либо воспользоваться услугами профессионалов в этой сфере, что, скорее всего, позволит сэкономить много времени.

 

Наконец, в-третьих, понять, какой вам нужен запас денег и с тем, где их хранить. Здесь важно оказаться в «золотой середине». Нужно, чтобы сумма денег в вашем фонде могла покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (к обязательным расходам относится оплата счетов, жилья, питания, проезда). В то же время, эта сумма не должна быть слишком большой – если есть «лишние деньги», всегда можно найти им более интересное применение. Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Если же вы узкий специалист, и рабочих мест в вашей отрасли крайне мало, то можете обезопасить себя, покрыв в резервном фонде ваши потенциальные расходы на срок до года вперед.

 

В качестве финансовых инструментов для хранения «резервных» денег подойдут:

 

·         Депозиты. Простой инструмент, и деньги будут всегда «под рукой».

 

·         Облигации. Могут обеспечить вам большую доходность, чем депозиты.

 

·         Наличные деньги. Не самый надежный инструмент, т.к. в силу человеческих особенностей всегда будет соблазн на что-то их потратить. Однако небольшую часть резервных денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был «и днем, и ночью».

 

Выбор инструментов, как и в случае со страховками, можно либо попробовать сделать самостоятельно, либо обратиться за поддержкой к финансовому советнику.

 

А когда вы совершите все эти несложные действия и сформируете личный резервный фонд, то гарантированно сохраните себе крепкие нервы – так как будете не только чувствовать защищенность от форс-мажорных обстоятельств, но даже мысли о них не будут приносить вам излишнее беспокойство.