Ведущая: Мы сегодня говорим об ипотеке, но ипотеке совершенно сказочной, я бы даже сказала призрачной в контексте нашей программы. Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка "Возрождение" сегодня с нами.

Добрый день, Александр Витальевич!

Значит, я сразу скажу, чтобы сразу было понятно, потому что звучит это, конечно, совершенно феерически - ипотека восьмипроцентная. Восемь процентов годовых в рублях - вот это вот нам предлагает сегодня наш сегодняшний гость из банка «Возрождение». Ну, я не знаю даже, просто что вам сказать. Восемь процентов! Значит, все говорят 15, все говорят 12 - это самое меньшее. Вы говорите, восемь.

Александр Долгополов: На самом деле сейчас уже говорят не только 15 и 12, сейчас говорят много чего про ипотеку. Говорят о том, что ставки стремительно опускаются. Говорят о том, что ипотеку выдаем без подтверждения, вообще без каких-либо справок о доходах, без первоначального взноса. Мы говорим о том, что да, мы действительно запускаем с нашим стратегическим партнером СУ-155 новую программу ипотечную под 8% годовых в рублях. И на самом деле это совершенная правда. То есть, это действительно будет 8% годовых в рублях. Ипотекой мы занимаемся достаточно много. Я хотел бы упомянуть про то, что по итогам работы, например, в прошлом году, когда были официальные рейтинги опубликованы, наш банк занял шестое место по количеству выданных ипотечных кредитов. И мы одни из первых как раз начали работать на первичном рынке - там, где еще не готовое жилье существует уже, а там, где оно только строится. Вот как… Вот наше сотрудничество с компанией СУ-155.

Ведущая: То есть СУ-155 строит, да?

Александр Долгополов: Да.

Ведущая: И вы помогаете компании…

Александр Долгополов: И мы помогаем, наверное, людям, выдавая ипотечные кредиты, покупать жилье вот в этих строящихся объектах. Это сотрудничество у нас уже где-то около двух лет идет. Мы выдали уже несколько сотен кредитов, больше 400 кредитов на этапе строительства этой компанией. И нас очень устраивает вот этот сам проект. Он и нам дал очень многое в плане опыта, мы приобрели хорошую клиентуру. Ипотека сейчас в стране очень развита, наверное, я не ошибусь, если скажу, что подавляющее большинство банков уже вышли на этот рынок.

Ведущая: Нет, она не очень развита, но она очень предлагается.

Александр Долгополов: Я имею в виду, что финансовые институты уже всё…

Ведущая: Готовы, да.

Александр Долгополов: Если год назад только половина была, то сейчас уже все об этом говорят. И тем не менее, я соглашусь с вами, что население еще не очень хорошо осведомлено обо всех возможностях, которые мы предлагаем.

Ведущая: Пять процентов жилья вот по общей статистике, покупается за счет ипотечных кредитов. Это, конечно, капля...

Александр Долгополов: Да, это свидетельство того, что это пока еще, конечно, неосведомленность очень серьезная в этом плане.

Ведущая: Это свидетельство еще, конечно, дороговизны: и высоких процентов по кредитам, и самого жилья. Поэтому ваши 8% - это правильный вариант

Александр Долгополов: С одной стороны, сложно с вами не согласиться в отношении того, что дороговизна, и действительно мы наблюдаем очень крутой рост цен. А, с другой стороны, понимаете, вот все люди, которые взяли кредиты три года назад, два года назад, один год назад, они все абсолютно оказались в выигрыше, потому что, несмотря на так называемые высокие проценты, рост цен обогнал в несколько раз вот эти высокие проценты. И это понятно любому человеку, даже не нужно быть для этого экономистом. Тот, кто даже год назад взял ипотечный кредит, купил квартиру, сейчас просто в прямом выигрыше, потому что эта квартира ему сейчас бы обошлась почти вдвое дороже.

Ведущая: Это правда. Это абсолютно так. Ну, давайте, все-таки вернемся к вашим 8%. И одновременно я хотела бы вас попросить как-то более подробно рассказать о банке «Возрождение», поскольку не часто вы к нам приходите. Все-таки за счет чего оказалась возможна эта цифра?

Александр Долгополов: Мы не предлагаем, кстати, вариантов, когда мы совсем не поинтересуемся доходами. Я бы как раз не хотел здесь создать впечатление, что все так легко и просто. Безусловно, мы были одним из первых банков, который активно начал работать на первичном рынке. Где-то треть нашего ипотечного портфеля - как раз кредиты на первичном рынке. Еще многие, кстати, из банков на этот рынок не вышли. И мы все-таки достаточно внимательно смотрим на доходы наших потенциальных заемщиков. Мы не выдаем пока кредиты без первоначального взноса, минимум 10% все равно человек должен принести сам.

Ведущая: Но это 10%, извините, или минимум?

Александр Долгополов: Минимум.

Ведущая: Но все-таки 10% это реально или нужны там сразу 50?

Александр Долгополов: Нет, 10% - это реально. Это официально. На «вторичке» и

зачастую на «первичке» от этого просто иногда зависит процентная ставка. От размера первоначального взноса. Но в данном случае нет. В данном случае не зависит. Вот, поэтому во многих случаях люди действительно пытаются принести больше средств в качестве первоначального взноса, чтоб получить меньшую ставку. Это нормальный такой механизм, в котором заинтересованы и заемщик, и сам банк. Вот. Поэтому мы попросим первоначальный взнос, мы проверим, конечно, потенциального заемщика.

Ведущая: Да уж за ваши 8%, я уверена, вы просто от заемщика потребуете показать, принести справки всех членов семьи, бабушки, дедушки, прабабушки...

Александр Долгополов: Вы знаете, мы, конечно, попросим это все, и мы проверим платежеспособность нашего заемщика, и я считаю, что мы это делаем в интересах, вообще всего рынка. Да, мы не должны формировать рынок испорченный, где будут с легкостью браться кредиты на 30 лет людьми, которые могут проблемы создать для самих себя. Это может быть тотальной проблемой всей жизни человека, который не готов к обслуживанию такого кредита.

Ведущая: Кстати говоря, можно я вас сразу попутно спрошу, и дальше мы продолжим: много ведь сейчас говорят о том, что существует риск невозврата кредитов для банковской системы вообще. Да? И что это может быть более серьезно, чем, скажем, т проблема одного человека или одного банка. Как вы считаете?

Александр Долгополов: Очень хороший вопрос. Он имеет очень важное значение вообще для развития банковской системы, особенно вот на этом этапе. Давайте я все-таки продолжу сейчас свою мысль, и отвечу вам потом на этот. Да, мы попросим, и мы проверим этого человека, и я считаю, что в этом смысле мы защищаем даже самого человека. Но хочу сказать, напомнить, что в самом начале я упомянул, что, тем не менее нас достаточно консервативный подход к кредитованию, особенно в плане ипотеки. Мы шестой в России банк по количеству выданных кредитов за прошлый год. Это очень много, понимаете, когда рынок только развивается, становится на ноги, впереди нас только в крупнейшие государственные банки, включая Сбербанк. Поэтому, несмотря на якобы сложные процедуры, все-таки мы кредитов таких даем достаточно много. Что касается возможностей кризиса, связанного с невозвратами, то… В двух словах, конечно, эту тему нельзя описать…

Ведущая: Скажите в трех.

Александр Долгополов: Да, вот про ипотеку могу сказать. Существующая статистика наша, которая, в принципе, отражает ситуацию на рынке, говорит о том, что это самая непроблемная часть наших активов.

Ведущая: Почему?

Александр Долгополов: Потому что, конечно, и банки, наверное, более серьезно оценивают вот эту категорию заемщиков на этапе выдачи, потому что речь идет все-таки о кредитах очень-очень продолжительных, на 30 лет - мы никогда в жизни не выдавали такие кредиты.

Ведущая: А вы на 30 лет выдаете?

Александр Долгополов: Да, мы на 30 лет.

Ведущая: Вот эти ваши 8% на 30 лет?

АлександрДолгополов: Ну эти 8% они до того этапа, когда будет оформляться собственность - это будет просто потребительский кредит. А потом, если заемщик хорошо обслуживал этот кредит, то он будет переоформлен в ипотечный, уже стандартный, до 30 лет. Но большая часть наших кредитов - это действительно очень длинная, где максимальная планка это 30 лет.

Ведущая: Да. Итак.

Александр Долгополов: Вот, с одной стороны, банки достаточно серьезно оценивают заемщиков, а с другой стороны люди, конечно, абсолютно не готовы рисковать таким активом. Потому что жилье, согласитесь, это такой вопрос…

Ведущая: Ну, жизни и смерти, практически.

Александр Долгополов: Да-да. И вот люди, наверное, готовы в крайних обстоятельствах пойти на какие-то вынужденные меры, связанные с обслуживанием потребительских кредитов, автокредитов. В ипотеке - нет. Вот сейчас у нас больше половины портфеля - это ипотечные кредиты, розничного портфеля. Мы не имеем пока ни одной проблемы. И это не говорит о том, что это мы такие исключительные. На самом деле это сейчас ситуация в целом по рынку такая. Конечно, здесь имеет значение то, что рынок достаточно благоприятный и, конечно, такая ситуация не будет вечная, да.

Ведущая: А рынок благоприятный - это что значит?

Александр Долгополов: Ну, это значит, что он все-таки очень активно развивается, идет строительство, растут цены…

Ведущая: Бурный рост такой. И еще потенциал вот там впереди еще очень большой, на самом деле.

АлександрДолгополов: Я, наверное, как банковский работник должен критично оценивать ситуацию. Я говорю о том, что сейчас рынок не плохой, и видимой перспективы я не вижу, что он там как-то провалится, но просто …

Ведущая: Потолки.

Александр Долгополов: … да, да, будет цикл, он рано или поздно как бы придет сюда, и к этому надо быть готовыми, надо иметь в портфелях хороших заемщиков, которые надежны, стабильны.

Ведущая: То есть, банк, наверное, тоже должен быть чем-то сильно подкреплен для того, чтобы позволить себе такую ставку?

Александр Долгополов: Сто процентов. Потому что ставка она, конечно, не самая высокая, мягко говоря, на рынке, но ведь…С другой стороны, смотрите, какими ресурсами банк фондирует вот эти операции? Ни у одного банка в России сейчас нет привлеченных ресурсов, например, от населения, больше чем на год, на два. У нас, в частности. У нас есть и трехгодичные вклады, но это, в общем, совсем незначительный объем средств, привлеченный на эти вклады. В основном, это годовые средства. Как такими деньгами финансировать 30-летние кредиты? Никак. То есть, мы должны естественно синхронизировать нашу пассивную и активную часть. И в данном случае мы часть кредитов рефинансировали, особенно в начале нашей деятельности. То есть мы продавали выданные кредиты, в основном, в агентства по ипотечным жилищным кредитованиям, благо, что это вот такой государственный институт, который помогал нам в этом. Сейчас мы этого уже не делаем, мы научились привлекать и более длинные ресурсы. Мы недавно совсем разместили очередную эмиссию наших акций, достаточно большую сумму привлекли, и в том числе и эти средства идут на финансирование этих операций. Потому что мы видим, что ставка все равно имеет однозначную тенденцию к снижению. Вот два года назад, в 2005-ом, ставки ипотечные - это которые были продекларированы агентством по ипотечному жилищному кредитованию…

Ведущая: 18.

Александр Долгополов: Да, 18% была эта ставка. Потом она падала до 15, потом ввели вот этот разброс от 11 до 14. И сейчас еще ниже ставочка упала, уже 10,75  нижняя ставка, вот АИЖК. А мы как бы, в основном, следуем за логикой агентства. Я прогнозирую, что эти ставки будут падать и дальше. Но мы сейчас не очень сильно даже зависим от АИЖК, хотя в основном работаем по стандартам, предложенным  этим агентством. Но мы готовы определенную преференциюдля определенных групп создавать и готовы удерживать у себя на балансе достаточно большой портфель. У нас, кстати, очень большой портфель, сейчас вот, я думаю, один из самых больших вообще в российской банковской системе. Именно ипотечных стандартных кредитов у нас сейчас больше 6 млрд. Мы уже задумываемся о секьюритизации этого портфеля.

Ведущая: Да, сейчас все об этом говорят.

Александр Долгополов: До сих пор мы пользовались услугами АИЖК, поскольку как бы не совсем понимали источники фондирования. А сейчас мы их понимаем, и вот я говорю, что уже практически ничего не рефинансируем. Но, видимо, следующим этапом будем секьюритизировать этот процесс.

Ведущая: Понятно. Интересно. Как вы думает, вообще, какой прогноз по поводу ставки по кредиту ипотечному?

Александр Долгополов: Я думаю, что потихонечку будет опускаться.

Ведущая: С какой скоростью это будет снижаться, вы полагаете? И от чего это зависит?

Александр Долгополов: Я понимаю, что всем, наверное, хочется услышать конкретных ответов. Но думаю,  что достаточно вероятно, что к концу года еще какое-то снижение будет по таким стандартным кредитам. А под стандартными я понимаю все-таки в значительной степени т те стандарты, которые предлагает АИЖК. Я не готов говорить ничего за государство, но понимаю общую логику и понимаю, что многие банки идут немножко с опережением. Я думаю, что мы увидим это вот снижение. К концу этого года, по крайней мере. И думаю, что если логика самого процесса, экономического развития, того, что сейчас вот происходит в экономике в целом не претерпит серьезных изменений, то, думаю, что эта ставка будет и дальше снижаться.

Ведущая: Да, вот я вас как раз хочу спросить об этом. Какие факторы, по-вашему, будут оказывать влияние на то, что она будет снижаться. И, может быть, что-то может этому помешать?

Александр Долгополов: Самое важное, чтобы ничего такого…

Ведущая: Не грохнуло.

Александр Долгополов: … не произошло такого просто там катастрофического… Вот там все говорят о 2008-м годе, да. Я думаю, что ваш вопрос имеет в виду, в том числе, и этот момент?

Ведущая: Нет, не только.

Александр Долгополов: Мои собственные ощущения говорят о том, что это не должно повлиять. Я думаю, что преемственность определенная будет соблюдена, а ипотечный рынок за последние 2-3 года он настолько  развился, я даже вот не могу вам никакого аналогичного сегмента на рынке в качестве примера предложить. Потому что то, что произошло с ипотекой, во многом, конечно, была роль государства, в частности, агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которое просто превратило это в рынок из ничего.

Ведущая: Но рынок для 5% наших сограждан, тем не менее пока что.

АлександрДолгополов: Но вы, наверное, знаете что, допустим, вот если там 2-3 года назад рынок каждый год удваивался, то в прошлом году он практически утроился. Да, сейчас это мизер по сравнению с какими-то характеристиками развитых рынков западных стран. Даже Восточной Европы. Это пока еще очень мало, но темпы развития чрезвычайно высоки, и я думаю, что мы это все увидим, если общая логика экономического процесса в стране не нарушится.

Ведущая: Ну что ж, мы продолжим нашу программу "Дом с привидениями". Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка "Возрождение" у нас в прямом эфире. Сейчас новости, потом небольшая реклама, и потом будем включать телефоны 363-36-59, это телефон прямого эфира "Эха Москвы".
+
Ведущая: Итак, мы продолжаем нашу программу "Дом с привидениями". У микрофона Ольга Бычкова. Наш гость Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка "Возрождение". 363-36-59 - это наш телефон прямого эфира. Уже начинают поступать сюда звонки. Но прежде, чем мы будем включать телефон, вот один вопрос, который пришел к нам в виде SMSки. На самом деле он тут не один, конечно, у меня в компьютере.

Владимир вас спрашивает: "У вас ежегодные выплаты 8% с общей суммы или с остатка после погашения?".

АлександрДолгополов: В течение жизни вот этого восьмипроцентного кредита помесячно будут с заемщика взиматься плата только за проценты, а потом остаток долга, вот он остается на заключительный месяц, дальше будет переоформляться в ипотечный кредит.

Ведущая: Понятно. Телефон. Алло? Добрый день.

Мужчина (по телефону): Здравствуйте. Это Николай.

Ведущая: Да, Николай. Вы откуда звоните к нам?

Мужчина (по телефону): Я из города Серпухова.

Ведущая: Так, мы вас слушаем внимательно.

Мужчина (по телефону): Я хочу сказать про вашу ипотеку, что, в общем-то, это просто покупка жилья и другого имущества в несколько раз дороже, и больше ничего. Например, в Чехии ипотека процент 1,7. Только в несчастной России 8% и все рады очень.

Ведущая: Да. Ну, это правда, Николай.

Мужчина (по телефону): И все очень рады. Радуются. Вот. Это грабеж среди белого дня. Человек покупает квартиру и платит за нее в 2 раза дороже, вот и все.

Ведущая: Николай, вы можете выложить сразу полную сумму за всю квартиру, вот, привезти чемодан денег и ее купить?

Александр Долгополов: На самом деле Николай говорит очень правильно.

Мужчина (по телефону): Да лучше вообще не покупать. Извините, лучше вообще не покупать, чем вдвойне оплачивать свою квартиру.

Ведущая: Безусловно, это тоже точка зрения, которая абсолютно имеет право на существование. Люди делают выбор. Либо вот как-то там копить, решать эту проблему так, либо действительно платить больше, потому что это кредит, а он стоит денег, но предположим, въезжать в свою квартиру сразу. Это действительно разные варианты жизни и действительно это выбор, который каждый делает для себя. Значит, насчет Чехии, пожалуйста.

Александр Долгополов: Да, на самом деле такая точка зрения, конечно, существует. Но здесь же надо иметь в виду несколько обстоятельств, некоторые из них вы упомянули. Что касается процентных ставок? То, действительно, в России они пока выше, чем там, на развитых рынках - Чехии или в Соединенных Штатах, в Западной Европе. Но здесь, безусловно, надо принимать во внимание инфляцию, которая есть. И я думаю, что трудно, спорить с тезисом, что наша инфляция - она где-то порядка 8-9% минимум в год идет.

Ведущая: Официальная инфляция. А на самом деле мы знаем, что бывает гораздо больше.

Александр Долгополов: И для того, чтобы это оценить, не нужно быть ни экономистом, ни финансистом, это с точки зрения здравого смысла, да. Походите по магазинам, мы видим, как это все растет, посмотрите там. Очень яркий индикатор - это стоимость проезда в метро. Вот. И ипотечная ставка в данном контексте, она не выглядит как-то ужасающе… Ипотечная ставка - это 2-3% над инфляцией. Вот мы примерно в такой же ситуации и живем. Более того, если говорить о потребительских кредитах, а сейчас в России мы, конечно, видим бум п потребительских кредитов для физических лиц, то ставки на ипотечном рынке самые маленькие из всех существующих. Любые ставки: по потребительским кредитам, по автокредитам, - они все выше, заведомо выше. То есть, ипотечные кредиты э-то самые маленькие. Но с другой стороны я бы упомянул и про ставки, которые существуют на рынке депозитов. Это ставочки, там, и 7%, и 8%, и 10. И естественно, это должно быть синхронизировано. Что касается того, что это приходится переплачивать за квартиру, то мы немного эту тему с вами обсудили. Да, конечно, приходится переплачивать в моменте на стоимость кредита. Но просто обращусь опять к логике, к здравому смыслу. Вот представьте себе ситуацию прошлого года. И если бы вы тогда взяли кредит, и купили себе квартиру, и уже жили бы в собственной квартире, то выиграли бы от этого или проиграли? Любой человек, который живет в России, скажет, что через год заплатил в два раза больше, чем столько, сколько стоила квартира в прошлом году.

Ведущая: Да.

Александр Долгополов: Именно поэтому вот в ипотеке мы наблюдаем очень большой рост инвестиционной составляющей, когда квартиры приобретаются не для того, чтобы решить свой жилищный вопрос, а для того, чтоб вложить деньги. Это, кстати, рынку очень мешает.

Ведущая: И ценам, значит, не помогает.

Александр Долгополов: Да. Но значительные средства вкладываются в ипотеку с точки зрения вложений.

Ведущая: Да, но в чем абсолютно прав Николай, вот Чехия уже решила как-то все эти проблемы.

Александр Долгополов: Чехия решила вопрос, в том числе, и с инфляцией.

Ведущая: И со своей экономикой, да, очень много вопросов решила Чехия. Но боюсь, что это вопрос не к строителям, не к банкирам, а куда-нибудь подальше и повыше. Ладно, послушаем еще один звонок. Алло?

Мужчина (по телефону): Здравствуйте.

Ведущая: Здраствуйте, вы в эфире.

Мужчина (по телефону): Меня зовут Андрей. Из Москвы. Я бы хотел такой вопрос задать. На условиях вашей программы можно взять нежилое помещение на первом этаже у СУ-155?

Ведущая: Так. То есть, например, если это только что построенный дом имеется в виду, да? Это же для первичного жилья, правильно, кредит?

Андрей (по телефону): Первичное жилье, но там же они строят на первом этаже у них нежилые помещения.

Ведущая: Ну, если договоритесь и найдете, предположим, да.

Андрей (по телефону): Ну, да.

Александр Долгополов: Видимо, уже нашли. В настоящий момент нет. Давайте я буду говорить честно, там где да, там да, где нет - нет. Значит, мы такие обращения иногда получаем. Да, мы чувствуем, что есть интерес к такого рода сделкам. Но вот существующая программа пока не предусматривает кредитование именно под нежилые помещения. Возможно, что мы к этому вернемся.

Ведущая: А он действительно есть, да, потому что в каждом строящемся доме есть первый этаж.  И первые этажи все используются там как нежилые помещения теперь.

Александр Долгополов: Ну, мы вообще видим, конечно, интерес к тому, что люди зачастую хотят  оформлять недвижимость на себя. Если раньше это было на фирму,  то сейчас вот такая тенденция определенная есть. Но это помещение, которое не в явном виде предусмотрено, например, для жилья, а для удовлетворения собственных потребностей, они используются в том числе для какого-то бизнеса, для получения, например, ренты в простейшем случае или для разворачивания какого-то бизнеса на этой территории.

Ведущая: Ну, и хорошо.

Александр Долгополов: Но здесь мы втягиваемся просто в другие немножко риски. Мы с вами о рисках говорили. Да, мы очень консервативно к этому относимся. И нам сначала нужно научиться более качественно оценивать те риски, которые возникают, потому что здесь уже надо оценивать бизнес, который человек собирается развернуть на этой территории, чтоб понять…

Ведущая: Ну это совсем другая история.

Александр Долгополов: Да, да, да.

Ведущая: Но, тем не менее, это новая сфера деятельности для банков.

Александр Долгополов: Ну, скорей всего, мы тоже будем двигаться в этом направлении.

Ведущая: Ну что, уже на этом мы должны закончить нашу программу сегодня. Спасибо большое вам.

Александр Долгополов: Но, наверное, все-таки имеет смысл сказать, с чего мы начинаем, да, и там значительно более подробные консультации вы можете получить…

Ведущая: Для тех, кто не успел к нам сейчас дозвониться. Называйте ваш телефон.

Александр Долгополов: … позвонив по телефону нашего контакт-центра, это 777-0888, три семерки ноль три восьмерки. Спасибо большое.